МАХАЧКАЛА, 17 апреля – РИА «Дагестан». Есть известная фраза «Деньгам по-пустому лежать не надлежит», ее автором является великий русский полководец Александр Суворов. Ее суть и смысл актуальны и по сей день. Сегодня, 17 апреля, в Международный день денег мы решили поговорить с управляющим дагестанским отделением Банка России Мурадом Идрисовым о том, как зарождались первые деньги, почему сначала платили за услуги предметами быта и что будет с нами, когда полноценно в обиход введут цифровой рубль.
– Мурад Саниевич, 17 апреля отмечается Международный день денег. Если провести параллель с днем рождения, то сколько лет исполнилось деньгам в их современном понимании и как они «выросли» за последние годы?
– Жизнь в современном мире невозможно представить без денег. Чего ни коснись – всё требует денег: еда, одежда, лечение, развлечения. В нашей стране главная денежная единица – это рубль. У отечественных денег многовековая история. В разное время на Руси расплачивались арабскими серебряными монетами – дирхемами, шкурками пушных зверей, серебряными слитками и даже шиферными пряслицами. В роли денег выступали определенные предметы, служившие общепринятой мерой стоимости товаров и услуг. Причем эти предметы сами имели определенную ценность, то есть являлись товарными деньгами в отличие от современных денег, только обозначающих стоимость.
Первые русские монеты появились на Руси в конце X – начале XI веков, а копейку стали чеканить только в XVI веке – в годы правления малолетнего Ивана Васильевича, будущего Ивана Грозного.
Бумажные деньги в России стали печатать только в XVIII веке. Бумагу для первых отечественных банкнот делали из ткани – в основном ветоши. Тряпьё варили, подвергали брожению, разбирали на волокна, а для прочности в месиво для отлива бумаги добавляли шелк.
Защита от фальшивомонетчиков была не менее важной задачей для мастеров, чем поиск ингредиентов для денежного сырья и увеличение скорости печати. Уже в XVIII веке на отливочных формах заранее «вышивали» орнамент из медной и серебряной проволоки. После высыхания бумага в месте орнамента становилась тоньше и светлее – так получали водяные знаки. До сих пор этот старинный способ защиты купюр считается очень надежным. В XIX веке на смену ветоши пришла пенька – конопляное волокно. Перерабатывать пеньку в бумагу придумали в России еще при Петре I: по его указу в армии и на флоте собирали старые паруса, несмоленые канаты и веревки. Благодаря этому материалу денежная бумага стала более прочной и водостойкой. На пеньковых ассигнациях было меньше микробов, чем на их предшественницах. Сегодня для защиты купюр от бактерий, вирусов и плесени используют специальное дезинфицирующее вещество – гуанидин, который сохраняет свои свойства в течение пяти лет.
С 1930-х годов XX века и по сегодняшний день основа банкнотной бумаги – хлопковый пух. А развитие индустрии полимерных материалов привело к использованию их и в денежном производстве. Первая отечественная полимерная банкнота была выпущена в 2018 году в честь Чемпионата мира по футболу. Спустя почти три века, чтобы печатать пластиковые или бумажные деньги с современной защитой от подделки и износа, используют высокоточное оборудование, которое в автоматическом режиме перерабатывает сырье и готовит материал для производства банкнот. А первые купюры делали вручную – варили, сушили, прессовали. Такова эволюция денег в нашей стране.
История бумажных денег в России насчитывает чуть более 250 лет. За этот короткий срок в банкнотах изменилось всё: внешний вид, состав бумаги, способ изготовления. На смену ручному труду пришли машины, появились новые материалы, усовершенствовались способы защиты от подделок.
– В последнее время много говорят о цифровом рубле. Насколько эта форма денег готова к активному внедрению в Дагестане?
– Отмечу, что цифровой рубль выпускают в дополнение к наличной и безналичной формам. Сейчас базовые операции с цифровой национальной валютой пока доступны только участникам пилотного проекта. По последним данным, к платформе цифрового рубля подключились уже порядка 30 банков и более 3000 их клиентов – как компаний, так и граждан. В пилоте организована совместная работа с банками, бизнесом и государством. Этот опыт потом станет хорошей основой для широкого распространения среди всех желающих.
Уже 1 сентября этого года по закону крупнейшие банки должны будут предоставить всем своим клиентам возможность работать с цифровым рублем, а крупнейшие продавцы смогут принимать его к оплате. Но подчеркну: обязанность касается ряда банков и крупнейших продавцов, то есть объектов инфраструктуры. Жители нашей республики, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Никто заставлять не будет переходить на расчеты с цифровым рублем. Каждый из нас сам может решить, открывать ли счет в цифровых рублях или нет.
Напомню, что цифровые кошельки дагестанцы смогут открыть бесплатно на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями будут проходить там же. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки. Со своего банковского счета можно будет перевести на свой цифровой кошелек не больше 300 тысяч рублей в месяц. Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Операции с цифровой национальной валютой не будут зависеть от тарифов и ограничений банков на переводы.
– Дагестан исторически считается регионом, где люди традиционно больше доверяют наличным. Меняется ли эта культура? Как соотносятся предпочтения жителей республики – платить картой, телефоном или наличными?
– Да, действительно, наши граждане предпочитают иметь наличные на руках. Особенно в последнее время, когда нестабильна работа Интернета в регионе. В этом нет ничего необычного – жители из других регионов страны ведут себя так же. Вместе с тем банковские карты остаются популярным средством платежа. Так, на начало января этого года в Дагестане выпустили 4,6 млн карт. За год их число увеличилось на 10%. Более 75% в структуре операций с использованием платежных карт – это оплата товаров и услуг.
Кроме того, растет интерес жителей нашей республики к альтернативным некарточным способам оплаты – через Систему быстрых платежей (СБП), по QR-коду, биометрии. Если брать прошлый год, например, с применением СБП было совершено более 125 млн платежей на сумму 637,2 млрд рублей. Это в 1,7 раза по количеству и сумме превышает показатели 2024 года. С помощью QR-кода и биометрии дагестанцы расплатились почти 56 млн раз на общую сумму 61,4 млрд рублей. По объему и количеству оплат показатель увеличился почти в два раза по сравнению с 2024 годом. Эти цифры говорят о том, что жители региона активно пользуются некарточными способами оплаты товаров и услуг.
– В чем, на Ваш взгляд, главные преимущества безналичной оплаты для обычного человека, а в чем – наличных? Может ли одна форма полностью вытеснить другую?
– Трансформация наличного денежного оборота в безналичную форму – одна из приоритетных задач развития национальной платежной системы. Безналичная форма оплаты для обычных потребителей – это, в первую очередь, быстрота и удобство расчетов, упрощение доступа к банковским услугам: сберегательным, расчетным, кредитным. Такая форма оплаты повышает прозрачность платежей.
В чем удобство для предприятий торговли, организаций, принимающих платежи населения, бюджетных учреждений? Это сокращение затрат, связанных с инкассацией, обработкой, хранением и транспортировкой наличных денег, удобство обслуживания покупателей и клиентов. Безналичные расчеты упрощают работу кассы и бухгалтерии, повышают скорость получения денег и проведения расчетов с контрагентами. Для банков это – расширение спектра предоставляемых услуг, привлечение дополнительных денежных ресурсов и опять же сокращение издержек, связанных с инкассацией.
Наличными деньгами мы можем расплачиваться всегда и в любом месте. И чаще всего делаем это по привычке. Даже для небольших повседневных покупок люди всё чаще используют карты. Мы понимаем, что наличные деньги всё реже будут использоваться в платежах. Однако полностью одна форма не сможет вытеснить другую. Потому что в таких регионах, как Дагестан, где много высокогорных и труднодоступных территорий, наличные иногда остаются единственной формой расчета. А наша задача совместно с органами власти – развитие платежной инфраструктуры, обеспечение равного доступа к финансовым услугам для всех независимо от того, какой формой оплаты пользуется гражданин.
– Как цифровизация денежных средств влияет на финансовую грамотность населения? Появляются ли новые риски (мошенничество, кибербезопасность) и как от них защищаться?
– Цифровизация, естественно, влияет на финансовую грамотность населения. Наши граждане во многих аспектах жизни переходят на дистанционное взаимодействие, в том числе и в части платежей, – изучают и используют новые финансовые сервисы. Растет запрос граждан и бизнеса на повышение скорости, удобства и безопасности переводов. Современные цифровые технологии повышают качество жизни. Вместе с тем новые технологии несут и новые риски. Мошенники не дремлют и используют различные сценарии, чтобы выманить наши с вами деньги. Аферисты ориентируются на актуальную новостную повестку, совершенствуют применяемые техники и тактики воздействия на граждан. Мошенники меняют схемы регулярно, вариаций множество, и они зависят от типа потенциальной жертвы.
Банк России вместе с партнерами проводит большую работу по борьбе с кибермошенниками. Мы принимаем меры комплексно, целыми пакетами, в расчете на кумулятивный эффект. Они все работают и дают результат. Например, с сентября 2025 года заработал период охлаждения при выдаче кредитов и займов. Кроме того, в сентябре 2024 года у банков появилась обязанность проверять, не действует ли человек под влиянием мошенников при снятии наличных через банкомат, и на 48 часов вводить лимит на выдачу наличных в банкомате, если признак срабатывает. Этого времени обычно хватает, чтобы человек разобрался, что его пытаются обмануть.
Обман с использованием дипфейков – одна из ключевых угроз, которая сохранится в 2026 году. Всё больше людей сталкивается с мошенничеством на основе дипфейков. Конечно, сами по себе дипфейки не крадут у людей деньги – они помогают мошенникам войти в доверие и убедить человека расстаться с деньгами. Качество дипфейков растет, но их можно распознать, уделяя внимание деталям. У видео могут быть дефекты: у человека неестественная мимика, речь монотонная и роботизированная. В любом случае, когда вы получаете видео- или аудиозапись с просьбой что-то сделать с деньгами, лучше перезвонить этому человеку по телефону и узнать всё лично, не через мессенджер.
Чтобы не попасть на уловки злоумышленников, надо критически воспринимать информацию, которую они сообщают, и перепроверять ее, самостоятельно связываться с организацией, в том числе финансовой, сотрудником которой представляется собеседник. А если в телефонном разговоре речь заходит о деньгах, то сразу класть трубку. Важно соблюдать правила кибергигиены: не раскрывать никому пароли, ПИН-коды, номера счетов и электронных кошельков и так далее.
– Если представить, что у нас есть машина времени, как, по-Вашему, изменится наличная купюра через 10-20 лет? Будет ли она существовать вообще?
– Банк России будет следить за экономической ситуацией в стране и за потребностью в наличных. Исходя из этого – принимать определенные решения. Если посмотреть на 20 лет вперед, что можно сказать однозначно: российская банкнота будет более защищенной. Банк России постоянно работает над тем, чтобы усилить защиту денег. Для этого мы проводим модернизацию банкнот. Все новые банкноты защищены лучше, чем старые.
У любой банкноты есть свой срок жизни. Он зависит от условий, в которых происходят расчеты, а также от скорости обращения – количества транзакций за определенный период времени. Чем этот показатель выше, тем быстрее изнашивается банкнота. Если говорить в цифрах, то банкноты низких номиналов – 50 и 100 рублей – «живут» в среднем около трех лет, а банкноты 2000 и 5000 рублей – около десяти лет, старые банкноты будут использоваться наравне с обновленными купюрами и выходить из оборота постепенно, по мере естественного износа. В какой-то момент мы придем к тому, что в обороте останутся только новые банкноты. Но это произойдет отнюдь не скоро.
– В День денег уместно будет спросить и о личном: а Вы сами чаще расплачиваетесь картой, телефоном или наличными? И есть ли у Вас «правило финансового здоровья», которое Вы посоветовали бы нашим читателям?
– Я сам чаще всего расплачиваюсь телефоном – это удобно. Телефон всегда со мной, не нужно тратить время на ввод ПИН-кода для небольших сумм, все операции моментально отражаются в банковском приложении. Банковскую карту использую только в случае, если терминал не поддерживает бесконтактную оплату. Наличные беру с собой, когда еду в горные районы республики. Сейчас это необходимо из-за сложностей.
У каждого из нас свое финансовое поведение. Мое правило: тратить осознанно, откладывать на цель. У меня всегда должна быть подушка финансовой безопасности. Когда она есть, любые решения даются легче.
– И в завершение: что бы Вы пожелали жителям Дагестана в Международный день денег с точки зрения финансового благополучия и разумного отношения к деньгам?
– В День денег я бы пожелал жителям нашей республики роста доходов. Чтобы ваши деньги работали так же усердно, как и вы сами. Чтобы даже небольшая сумма, отложенная сегодня, через год принесла вам спокойствие и уверенность в грядущем завтра. С Днем денег!